Персональный банковский сервис (ПБС)

ПЕРСОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ СЕРВИС В РАМКАХ СИСТЕМЫ 3card-F

«Персональный банковский сервис» (далее по тексту – ПБС) - это одна из последних разработок компании «Программные системы и технологии», основанная на технологии 3Card и направленная на расширение спектра предоставляемых банковских услуг за счет использования электронных устройств (АТМ). Иными словами, ПБС – это обеспечение возможности доступа клиента к управлению его денежными средствами через банкомат.

При внедрении ПБС на основе программного комплекса 3Card на принадлежащие ему АТМ, банк-Заказчик получает целый ряд ощутимых преимуществ, выгодно облегчающих повседневную деятельность кредитной организации:

• Расширение зоны обслуживания клиентов за счет установленных банком электронных устройств (АТМ), т.к. клиент (физическое лицо) избавляется от необходимости посещения офиса банка, например, с целью открытия депозита или погашения кредита;
• Значительное снижение расходов за счет экономии на организации и эксплуатации сети отделений/агентств;
• Снижение себестоимости банковских услуг за счет экономии на оплате труда сотрудников филиалов/отделений, функции которых выполняет банкомат;
• Увеличение объема привлекаемых денежных ресурсов и наращивание клиентской базы (за счет появившейся возможности клиента воспользоваться банковской услугой непосредственно около дома, места работы/учебы);
• Увеличение операционных доходов банка за счет комиссий за выполнение платежей и получения дохода от платежных систем в виде «interchange»;
• Снижение нагрузки на операционистов подразделений банков, решение вопроса очередей и недовольства клиентов из-за напрасной траты времени.

Свои преимущества от широкомасштабного внедрения ПБС получают также и клиенты банка-Заказчика:

• Круглосуточное управление своими счетами/картами, в том числе в выходные и праздничные дни;
• Независимость от территориального расположения офисов банка (удобство и экономия времени);
• Возможность доступа к новым видам услуг (различные виды платежей и переводов);
• Оперативное получение информации о состоянии своих счетов и движении денежных средств по ним;
• Надежность и безопасность совершения банковских услуг.

Основные принципы построения ПБС

На основании детального изучения рынка банковских услуг, и исходя из анализа опыта сотрудничества с отдельными заказчиками, в основу ПБС были заложены следующие принципы построения:

1. Динамичность построения дерева меню ПБС на банкомате.

   Т.е. банк, исходя из потребностей клиентов и своих возможностей, самостоятельно определяет перечень и последовательность объектов и операций, участвующих в ПБС. К тому же клиент банка имеет возможность при обращении в банк «отключить» вывод на экран банкомата некоторых не нужных ему опций меню.
   

2. Важнейший принцип – расширяемость системы.

   В перспективе планируется значительно увеличить функциональность системы и механизм ее построения позволяет это реально выполнить. Кроме того, гибкость системы позволяет легко адаптировать ее к требованиям отдельного заказчика.

   Существует возможность добавления в ПБС новых операций, в том числе выполняемых не в 3card-R, а в другой сторонней системе. Гибкость ПБС позволяет организовать его взаимодействие с различными сервисами, автоматизирующими обслуживание физических лиц в режиме off-line и с различными карточными проектами. При этом не составляет труда организовать взаимодействие ПБС с несколькими сторонними розничными системами одновременно.

   Расширения списка операций и списка типов объектов позволяет без существенной переделки настраивать систему на новые объекты банка. В частности, механизм ПБС настолько эффективен, что на него можно полностью перевести обслуживание коммунальных платежей, которые могут выполняться, в том числе и в произвольной сторонней системе.

   «Персональный Банковский Сервис» на основе системы 3card-F легко настраивается под индивидуальные требования конкретного банка-заказчика. Система позволяет контролировать производимые операции на всех этапах их выполнения и, при необходимости корректировки, гибко дополняется программным обеспечением (plug-ins) заказчика либо стороннего разработчика.

3. Сокращение загрузки 3card-R и снижение времени отклика банкомата.

   При построении ПБС основополагающим моментом было условие создания такой схемы работы, которая бы максимально сокращала загрузку 3Card-R в режиме реального времени и снижала бы время отклика банкомата при обслуживании «своих» и «чужих» карт.

4. Безопасность сервиса для клиента (снижение риска мошенничества).

   Весь ПБС построен с учетом требований российского банковского законодательства и Правил платежных систем.

   При этом дополнительно, с целью максимально снизить потери клиентов и банка в результате мошеннических операций, особенно по украденным/утерянным картам, Компанией принято решение при внедрении ПБС ориентироваться не на массовость услуги, а на ее добровольность и индивидуальность.

   Таким образом, средства 3card-R позволяют управлять включением/отключением от участия в ПБС на банкоматах определенных объектов (типовых и индивидуальных) по усмотрению банка и/или клиента.

5. Схема построения меню ПБС - «от объекта», а не «от операции» (как традиционно принято для банкоматов), т.е. первоначально на экран банкомата выводится тип и/или наименование объекта, затем предлагается выполнить набор доступных для данного объекта операций.

6. Возможность использования банкоматной сети банка в качестве дополнительного средства «давления» на недобросовестных заемщиков.

   Другими словами, работа ПБС начинается с поиска по идентификатору клиента – держателя загруженной в банкомат банковской карты, кредитных договоров, по которым допущена просрочка платежа. Если таковые имеются, на экран банкомата выводится информационная строка, сообщающая о факте наличия просроченной задолженности. Только после этого клиент может продолжить работу с меню ПБС. (С целью уменьшения времени отклика банкомата данная опция может быть банком отключена).

7. Возможность манипулировать составом он-лайн запросов/ответов 3card-F - 3card-R по усмотрению банка и исходя из возможностей его коммуникаций.

   С целью минимизации трафика при выборе клиентом объекта на банкомате, 3card-F отправляет в 3Card-R запрос сразу же на все значения аналитических признаков данного объекта, независимо от типа выбранной пользователем операции над этим объектом. Иной вариант – формирование запроса на конкретную выбранную клиентом операцию.

8. Поддержка максимально широкого спектра внешних устройств.

   Основанный на онлайновой процессинговой системе 3card-F «Персональный Банковский Сервис» поддерживает взаимодействие с различными типами банкоматов – NCR, Diebold, Wincor, а также всеми видами инфокиосков. Имеется возможность выполнения операций ПБС на POS-терминалах.

Общая схема реализации ПБС и роли систем.

На рисунке ниже представлена общая схема передачи информации:

1. ATMAN – это контроллер банкомата, который обеспечивает «диалог» с ним. Обмен с банкоматом производится в формате NDC. В функции ATMAN так же входит построение примитивов ПБС – последовательности экранов, отображающих объекты, операции и их результаты. Цепочки примитивов в общем случае строятся динамически и управляются внешними по отношению к банкомату системами (ATMAN, XModule, RRAM).
2. X-модуль - это основной модуль ПБС в 3card-F. Он координирует работу остальных частей системы. Обмен с 3card-R выполняется через модуль удаленного доступа к системе 3card-R (RRAM). Цель всего этого взаимодействия: принять сообщение, сформировать объекты ПБС и/или провести операции в 3card-R. Поскольку X-модуль рассчитан на расширение ПБС, он работает не с конкретными операциями и объектами, а с их типами.
3. RRAM – этот шлюз выполняет схожие с X-модулем задачи, но в 3card-R. RRAM обрабатывает сообщения от внешних систем, формирует объекты и уведомляет ядро 3card-R о необходимости совершения соответствующих операций.
4. Ядра 3card-F и 3card-R фактически выполняют все операции ПБС. Соответственно, они работают уже с конкретными операциями, а не с их типами. Все операции ПБС реализуются в ядре явно, поэтому, расширение ПБС требует, в первую очередь, поддержку этих операций в 3card-F и 3card-R.

Необходимо подчеркнуть, что важнейшей функциональной частью ПБС является онлайновая процессинговая система 3Card-F, непосредственно взаимодействующая с АТМ банка. Х-модуль системы 3card-F может взаимодействовать с модулем удаленного доступа к системе 3card-R (RRAM), но подобная связь не является единственно возможной. Ориентированность на работу с типами объектов и операций позволяет реализовать ПБС на основе 3card-F не только в связи с 3card-R, но и во взаимодействии со сторонними системами, проводящими собственный учет транзакций.

Список доступных операций в разрезе ПБС.

Пополнение депозита - перевод средств с карточного счета на депозитный. Операция выполняется в 3card-F и уменьшает лимит карты. Из 3card-F в 3card-R поступает online уведомление, на основании чего в 3Card-R производится окончательная обработка операции.

Списание части средств с депозита - cписание средств со счета, отличного от карточного (открытого для загруженной в банкомат карты). Операция выполняется в 3card-R на основании уведомления из3card-F. Авторизационный лимит карты не меняется.

Досрочное закрытие депозита - операция выполняется в 3card-R, online уведомление от 3card-F воспринимается как заявка на совершение операции. On-line кредитование лимита карты в 3card-F не производится.

Справка по депозиту - вывод общей информации по депозиту клиента (условия вклада).

Выписка по депозиту - вывод выписки по депозиту за период времени.

Открытие вклада - открытие депозита на условиях, предложенных банком. Операция выполняется в 3card-F и дебетует лимит карты. Непосредственно открытие депозита в 3card-R может проводиться в режиме offline, таким образом, online уведомление от 3card-F будет воспринято как заявка на совершение операции.

Погашение задолженности по кредиту - погашение кредита/его части за счет средств на карточном счете. Операция уменьшает лимит карты. И выполняется в 3card-F. Погашение задолженности производится в 3Card-R на основании уведомления из 3card-F.

Погашение задолженности по кредиту (внесение наличных) - погашение кредита/его части за счет за счет внесения наличных средств клиентом.

Получение справки по кредиту - получение информации об условиях открытого кредитного договора и его текущем состоянии. В рамках операции также выводится график погашения кредита.

Получение справки по кредиту (без графика) - выводится информация по кредиту и расшифровка по предстоящему платежу.

Получение выписки по кредиту - получение из 3Card-R списка проведенных операций погашения кредита с расшифровкой состояния выполнения.

Просроченный кредит - операция, которая автоматически запускается при выборе меню «ПБС» и информирует клиента о факте наличия у него просроченной задолженности (без расшифровки по договорам).

Заявка на выдачу кредита - оформляется заявка на выдачу кредита клиенту.

Выписка по карте - операция выводит перечень и содержание последних n- операций, произведенных по карте.

Остаток по карте - результат операции - вывод на экран/печать значения доступного баланса по карте и его расшифровка.

Справка по карте - выводится общая информация по карте.

Блокировка карты - операция предназначена для блокировки или разблокировки карты (в зависимости от текущего ее состояния, т.е. операция меняет состояние карты на противоположное). Код блокировки и срок настраиваются банком одинаково для всех клиентов.

Перевод - перевод средств с карточного счета по произвольным реквизитам, зафиксированным в шаблоне перевода. В результате формируется поручение на перевод по шаблону. Операция осуществляется в 3Card-F, затем передается уведомление в 3Card-R для окончательного исполнения. Лимит карты уменьшается.

Платеж - перевод средств в пользу получателя – юридического лица, зафиксированного в системе 3card-F, за предоставленные услуги.

Выписка по шаблону платежа/перевода - в результате выполнения операции должна выводиться информация о дате платежа, сумме и состоянии выполнения в 3card-R. Уведомления о платежных операциях должны выгружаться в 3card-R в режиме online.